【転勤で空き家になった持ち家、住宅ローンと火災保険をどうする？】

【転勤で空き家になった持ち家、住宅ローンと火災保険をどうする？】

はじめに

今回は、自宅を空き家にしたまま東京へ転勤している中で、「銀行への住所変更の報告」や「火災保険の扱い」をどうしたかという実体験を紹介します。

ちょうど2027年12月に住宅ローンの更新を控えており、2025年の今はその準備フェーズ。家族とともに東京で生活しつつ、札幌の自宅は一時的な空き家になっています。

今回は、「銀行への誠実な報告は信頼につながる」という実感と、「保険会社との関係づくり」についても学びがあったので、今後同じような境遇になる方の参考になればと思い、記録としてまとめました。

電話前の下準備：伝えるべきことを整理

まずは電話前に、以下のような基本情報を簡単に整理。

• 借入時期：2014年ごろ
• 融資金額：およそ3,000万円台（建物＋土地）
• 現在の残高：約2,000万円台
• 金利タイプ：10年固定（次回更新は2027年12月予定）
• 毎月＋ボーナス返済型
• 団信：疾病保障付き
• 現在の年収：当時よりも大幅増加
• 今後の予定：2027年3月に札幌に帰任予定

実際の電話の流れ

話の順番はこんな感じで組み立てました：

1. 自己紹介と融資番号の提示（控えを準備）
2. 住所変更の報告と、遅れてしまったことへのお詫び
3. 住民票・固定資産税の住所変更はすでに完了済みと伝える
4. 現在、札幌の自宅は空き家状態だが、再び居住する予定があることを説明
5. 今後、必要な手続きや確認事項があれば教えてほしいと依頼
6. 次回更新時（2027年12月）に向けて見直しも検討していると軽く共有
7. 最後に「今後ともよろしくお願いします」と一言添える

担当者の反応と手ごたえ

結果として、非常に丁寧に対応していただきました。終始落ち着いた雰囲気で、

「こちらこそ、今後ともよろしくお願いします」

と返していただけたことで、安心感とともに信頼関係が一歩深まった気がしました。

このとき特に感じたポイントは、

• 一度にいろいろ交渉を詰め込まない（減額などは別のタイミングで）
• 言い訳せず、淡々と事実を整理して誠実に伝える
• 最後は余白を持たせるような余裕のある言葉で締める

そして次に気になった「火災保険」

住宅ローンの件が片付いた後、ふと気になったのが火災保険の取り扱い。

私の場合、住宅購入時に35年一括契約で火災保険に加入しており、保険会社はセコム。

現状としては、

• 自宅は空き家だけど年に数回帰省で使用している
• 寝具・家具も一部残しており、生活感は多少あり
• 電気契約は継続中（24時間換気のため）

という状態で、正直にそのまま保険代理店に伝えました。

すると代理店の方からは、

「空き家用の商品はセコムでは扱っていないが、今のように年に何回か利用していて、生活用品も残しているのであれば、“別荘”的な位置づけで問題ないのでは」

と、実に現実的で柔軟な対応をしてもらえました。

さらに、

「何かあれば、いつでも私の携帯に直接ご連絡ください」

とまで言っていただき、保険代理店とも信頼関係が築けたと実感しています。

転勤による空き家と住宅ローンの関係性

法律的にも、「一時的な転勤等で空き家になっている住宅」については、住宅ローンの継続が認められています。

民事再生法の中にある「住宅資金特別条項（196条）」では、そのような例外的扱いが明文化されていますが、通常のローン契約でも、実務上は十分に柔軟に対応されているのが現状です。

重要なのは：

• あくまで「一時的な転勤」であること
• 将来的に再居住の意思があること
• 定期的に管理・使用されていること

まとめ：今日の電話は、もう始まっていた“金利交渉へのステップ”

今回の電話は、小さな報告に過ぎないようでいて、実は「信頼を守る第一歩」であり、「将来の交渉の地ならし」でもありました。

言い換えれば、2027年12月の金利更新に向けた準備は、すでにこの時点から始まっているのだと実感しています。

また、火災保険のような付帯契約についても、誠実に相談することで、パートナーとしての信頼を深められるという学びもありました。

おわりに：これから電話するかもしれない、あなたへ

将来の自分へのメモとして、そしてこの記事を読んでくれたあなたへ。

もしかしたら、あなたも「銀行に報告しないまま空き家になっている持ち家」や「転勤で一時的に別居している家族」、「火災保険の継続が気になっている状況」にあるかもしれません。

でも大丈夫。まずは一歩、誠実に連絡してみるだけで、すごく風通しがよくなります。
心配事を一つ手放すことで、脳のリソースが解放され、日々の生活にゆとりが生まれ、より前向きで幸せな時間を過ごすきっかけになるかもしれません。

信頼は、伝えればちゃんと伝わるもの。
今回の経験が、あなたの一歩を後押しするきっかけになればうれしいです。

としまる

氷河期世代のサラリーマン

子持ち世帯でサイドFIREを夢見る４０代リーマン。
氷河期世代出身で、ＩＴ革命真っ只中で思春期を過ごす。
旧ＮＩＳＡ開始とともに株式投資を始める。